So berechnest du die Auszahlung deiner Lebensversicherung!

Die Berechnung der Auszahlung einer Lebensversicherung kann komplex sein, da verschiedene Faktoren eine Rolle spielen. Dieser Artikel soll dir helfen, die Grundlagen zu verstehen und eine realistische Einschätzung deiner Auszahlung zu erhalten.

Grundlagen der Lebensversicherung und ihrer Auszahlung

Eine Lebensversicherung ist im Kern ein Vertrag, bei dem du regelmäßig Beiträge zahlst und im Gegenzug eine bestimmte Summe erhältst, entweder im Todesfall (Risikolebensversicherung) oder am Ende der Vertragslaufzeit (Kapitallebensversicherung). Bei einer Kapitallebensversicherung setzt sich die Auszahlung aus verschiedenen Komponenten zusammen:

• Garantierte Versicherungssumme: Dies ist der Betrag, der dir bei Vertragsabschluss garantiert wurde. Er ist unabhängig von der Wertentwicklung der Versicherung.
• Überschussbeteiligung: Lebensversicherungen erwirtschaften Überschüsse durch erfolgreiche Kapitalanlagen. Ein Teil dieser Überschüsse wird an die Versicherten ausgeschüttet. Die Höhe der Überschussbeteiligung ist nicht garantiert und kann von Jahr zu Jahr variieren.
• Schlussüberschuss: Am Ende der Vertragslaufzeit kann ein Schlussüberschuss hinzukommen, der ebenfalls von der Wertentwicklung der Versicherung abhängt.
• ggf. Bewertungsreserven: Bewertungsreserven entstehen, wenn die Kapitalanlagen der Versicherung an Wert gewinnen. Ein Teil dieser Reserven kann bei Auszahlung an die Versicherten ausgeschüttet werden.

Faktoren, die die Auszahlung beeinflussen

Die tatsächliche Auszahlung deiner Lebensversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab:

• Vertragslaufzeit: Je länger die Laufzeit, desto höher sind in der Regel die eingezahlten Beiträge und die erwirtschafteten Überschüsse.
• Beitragshöhe: Höhere Beiträge führen zu einer höheren garantierten Versicherungssumme und potenziell höheren Überschüssen.
• Art der Lebensversicherung: Kapitallebensversicherungen zahlen am Ende der Laufzeit eine Summe aus, während Risikolebensversicherungen nur im Todesfall leisten.
• Kosten der Versicherung: Die Versicherungskosten (z.B. für Verwaltung und Risikoschutz) werden von den Beiträgen abgezogen und beeinflussen die Höhe der Auszahlung.
• Wertentwicklung der Kapitalanlagen: Die Überschussbeteiligung und der Schlussüberschuss hängen stark von der Wertentwicklung der Kapitalanlagen der Versicherung ab.
• Steuerliche Aspekte: Die Auszahlung einer Lebensversicherung kann steuerpflichtig sein, abhängig von der Art der Versicherung und dem Zeitpunkt des Vertragsabschlusses.

Berechnung der voraussichtlichen Auszahlung

Eine exakte Berechnung der Auszahlung ist im Vorfeld nicht möglich, da die Überschussbeteiligung und der Schlussüberschuss von der zukünftigen Wertentwicklung der Kapitalanlagen abhängen. Du kannst jedoch eine realistische Schätzung vornehmen, indem du folgende Schritte befolgst:

1. Prüfe deine Vertragsunterlagen: In deinen Vertragsunterlagen findest du die garantierte Versicherungssumme, die Höhe deiner Beiträge und die Vertragslaufzeit.
2. Fordere eine Standmitteilung an: Deine Versicherung ist verpflichtet, dir regelmäßig eine Standmitteilung zukommen zu lassen. Diese enthält eine Prognose der voraussichtlichen Auszahlung, basierend auf der aktuellen Wertentwicklung der Versicherung.
3. Berücksichtige die Überschussbeteiligung der letzten Jahre: Die Standmitteilung zeigt in der Regel auch die Überschussbeteiligung der letzten Jahre. Diese kannst du als Anhaltspunkt für die zukünftige Entwicklung nehmen. Beachte jedoch, dass die Überschussbeteiligung schwanken kann.
4. Nutze Online-Rechner: Es gibt verschiedene Online-Rechner, mit denen du die voraussichtliche Auszahlung deiner Lebensversicherung berechnen kannst. Diese Rechner berücksichtigen in der Regel die wichtigsten Faktoren, wie die garantierte Versicherungssumme, die Beitragshöhe und die Vertragslaufzeit.
5. Lass dich von einem Experten beraten: Ein unabhängiger Versicherungsexperte kann dir helfen, deine Lebensversicherung zu analysieren und eine realistische Einschätzung der Auszahlung zu erhalten. Er kann auch alternative Anlagemöglichkeiten aufzeigen.

Wichtige Hinweise

• Garantierte Versicherungssumme ist das Minimum: Die garantierte Versicherungssumme ist der Betrag, den du auf jeden Fall erhältst. Die tatsächliche Auszahlung kann jedoch höher ausfallen, wenn die Versicherung Überschüsse erwirtschaftet.
• Überschussbeteiligung ist nicht garantiert: Die Höhe der Überschussbeteiligung ist nicht garantiert und kann von Jahr zu Jahr variieren. Verlasse dich daher nicht ausschließlich auf die Prognosen der Versicherung.
• Kosten reduzieren die Auszahlung: Die Kosten der Versicherung werden von den Beiträgen abgezogen und reduzieren die Höhe der Auszahlung. Achte daher auf niedrige Kosten.
• Steuerliche Aspekte beachten: Die Auszahlung einer Lebensversicherung kann steuerpflichtig sein. Informiere dich daher rechtzeitig über die steuerlichen Auswirkungen.
• Alternativen prüfen: Bevor du deine Lebensversicherung kündigst oder beitragsfrei stellst, solltest du alternative Anlagemöglichkeiten prüfen. Möglicherweise gibt es bessere Möglichkeiten, dein Geld anzulegen.

Fazit

Die Berechnung der Auszahlung einer Lebensversicherung ist komplex, aber mit den oben genannten Schritten kannst du eine realistische Einschätzung erhalten. Berücksichtige dabei alle relevanten Faktoren und lass dich im Zweifelsfall von einem Experten beraten. So triffst du die beste Entscheidung für deine finanzielle Zukunft. Denke daran, dass die garantierte Versicherungssumme das Minimum ist und die tatsächliche Auszahlung höher ausfallen kann, aber nicht muss. Eine sorgfältige Planung und Information sind der Schlüssel zu einer erfolgreichen Geldanlage.